In één van mijn vorige columns heb ik u uitgelegd wat mijn ervaring is met lokale winkeliers. Vroeger kocht je je spullen lokaal vanwege de service; de hogere prijs nam je voor lief vanwege die service. Waar is die gratis service gebleven?
Dat vraag ik me ook af bij mijn bank. De afgelopen jaren ben ik in mijn ogen benadeeld door onjuist of onvolledig geïnformeerd te worden door mijn bank. Ik wil u even meenemen in het volgende gesprek.
“Meneer uw overlijdensrisicoverzekering kan veel goedkoper.”
“Ik heb deze verzekering bij u afgesloten. Heeft u mij verkeerd voorgelicht of zo?”
“Nee, de tarieven zijn namelijk omlaag gegaan. Het kan interessant zijn om een nieuwe verzekering af te sluiten.”
“Nou, doet u dat maar dan.”
“Dat moet u zelf doen. Online. Of u kunt een persoonlijk advies aanvragen”
“Doet u maar een persoonlijk advies. Wanneer spreken we af?”
“U moet wel bedenken dat u moet betalen voor een persoonlijk advies.”
“Ik betaal u elk kwartaal toch kosten?”
“Nee dit is wat anders.”
“Maar voorheen werd ik toch ook regelmatig uitgenodigd voor een gesprek bij de bank?”
“Die kosten worden nu apart zichtbaar.”
“Dus heb ik altijd al kosten moeten betalen, als ik uitgenodigd werd voor een vrijblijvend gesprek?”
“…”
“Hoeveel kost zo’n advies?”
“Dat is eenmalig 675 euro. Als u besluit de nieuwe verzekering af te sluiten, betaalt u dan maar 75 euro in plaats van 125 euro die u online moet betalen.”
“Zo zo, doe maar royaal. En ben ik er dan qua kosten?”
“Nee u dient daarna 25 euro onderhoudskosten per jaar te betalen.”
“Die kosten betaal ik al per kwartaal!”
“Nee, dit is om elke drie jaar uw financiële plaatje nog eens door te nemen of er mogelijke wijzigingen gewenst zijn”
“Kan ik dan niet beter die kosten betalen, als u mijn situatie weer opnieuw bekijkt?”
“Nee, het is 25 euro per jaar.”
“Dus ik betaal dan de eerste twee jaar 50 euro. Voor niets?”
“…”
Om eerlijk te zijn heeft dit gesprek niet letterlijk plaatsgevonden, maar is dit een combinatie van een persoonlijk gesprek en e-mailwisseling.
In de goeie ouwe tijd, toen je je nog echt klant voelde bij je bank, had ik zo’n uitgebreid gesprek met iemand van de bank over mijn financiële toekomst. Als je werd uitgenodigd voor zo’n gesprek, dan had je het gevoel dat ze dit gesprek speciaal voor jou inplanden, niet voor zichzelf. De resultaten van dit gesprek/onderzoek toonde aan dat mijn pensioen aangevuld zou moeten worden. De bankmedewerker stelde Toekomstsparen voor. Ik draag dus sindsdien een vast bedrag per maand af om mijn pensioentekort te dichten. Daarvoor betaal ik nu geen belasting over dit vermogen, dat ga ik pas doen als het uitgekeerd wordt. Wat ook wel handig is dat deze vorm van sparen onder het deposito garantiestelsel valt, waardoor ik een garantie heb van 100.000 euro, mocht mijn bank failliet gaan.
Mooi product, denk je dan. Doen. Totdat je een aantal jaren later bij wijziging van mijn pensioenverzekeraar veel lagere kosten krijgt: van elke 1000 euro inleg komt 995 in mijn pensioenpot terecht. Dan ga je je afvragen, wat nu beter is: aanvullend sparen via de pensioenverzekeraar of blijven storten op mijn Toekomstsparen rekening. Even zoeken op internet. Wat blijkt? Als het zover is dat deze bankrekening vrijkomt, zal ik een nieuwe rekening moeten openen, ToekomstUitkering. Kosten 55 euro. Ik mag weliswaar zelf beslissen in hoeveel termijnen de bedragen worden uitgekeerd en met welke regelmaat. Maar ze vergeten erbij te zeggen, dat voor elke uitkering 2,50 euro aan uitkeringskosten berekend wordt. Kies ik ervoor om elke maand een bedrag te ontvangen, wat in mijn ogen toch logisch is als pensioenaanvulling, dan kost me dat ELKE MAAND tweeëneenhalve euro!
Dan maar alles in één keer uitkeren. Dat zou eventueel wel kunnen, maar dan krijg je met de belastingdienst te maken. Uw bank rekent alvast het hoogste belastingpercentage van 51,95%, waardoor u minder dan de helft krijgt. En de belastingdienst kan een boete van 20% rekenen, omdat je deze pensioenaanvulling voor iets anders gebruikt.
Ik voelde me gevangen in dit product. Dus ben ik even verder gaan speuren op het internet. En wat blijkt? Mijn bank is de enige bank, die aan uitkeringskosten doet. Heeft u een dergelijke rekening bij uw bank voor uw pensioenaanvulling of wellicht een lijfrente, dan is het goed om eens verder te kijken dan uw eigen bank. Ik vond een goede website, waarop ik kan aangeven wat er vrijkomt en in hoeveel termijnen ik dit uitgekeerd wil krijgen. De website geeft vervolgens een groot aantal aanbieders en het nettobedrag dat ik kan krijgen. Allen vallend onder het deposito garantiestelsel!
Gerard van Daalen
Nota bene:
het lagere belastingtarief voor gepensioneerden geldt alleen nog tot een bedrag van 33.994 euro. Er worden twee tarieven gehanteerd die iets meer dan de helft van het normale belastingtarief is. Boven 33.994 euro gelden de ‘normale’ belastingtarieven.